V-am mai propus subiecte legate de credite și despre cum gândesc oamenii. E clar că suntem diferiți și că perspectivele sunt diferite de la om la om. Să zicem că ai credit pe 30 de ani la casă, ai și o firmă ce este relativ pe plus și un job care, cumva nu va fi pe viață, dar un job care te poate ajuta să ieși în față și să faci suficient de mulți bani încât să achiți creditul.
Mai sunt și 5-6 ani de când ai luat casa și, practic, ești în perioada în care plătești dobânzile, nu dai banii înapoi, efectiv.
- Citește și: Cum plătești rata creditului mai repede?
Totuși, în tot timpul ăsta iei mașini. Înțeleg treaba cu luatul mașinii pe firmă pentru că îți scazi niște taxe. Dar nu sunt niște mașini foarte ieftine, nu sunt chiar ușor de întreținut, cu alte cuvinte se adaugă costuri pe măsură ce mașinile acelea vor îmbătrâni. Nu e cazul pe moment, dar tendința e evidentă.
Așadar, voi ce ați face? Nu știu detalii dacă dobânda este variabilă sau nu, dar și așa ROBOR și IRCC cresc și, indirect, ratele acelea cresc.
Pentru mine ar fi un mic stres pe creieraș să știu că trebuie să produc mereu cât să acopăr suma aceea.
Creditele luate trebuie lasate testamentar urmasilor, asta-i filosofia de viata.
Creditul este ideal sa il achiti in avans in primii ani deoarece dobanda se aplica pe suma ramasa.
Daca nu ai planuri sa investesti suma aceea care sa produca pe termen lung rata lunara a creditului, da l-as achita in avans si as putea apoi economisi mai mult.
Eu personal l-aș achita, dar depinde de venit și de rata lunară. La un venit constant la care să nu se simtă rata poate nu e cea mai bună variantă să nu investești banii ăia cu care ai putea achita creditul, cum zice dant mai sus.
Eu înțeleg și chestia cu mașinile, până la urmă creșterea veniturilor trebuie să-ți crească și confortul, cât te întinzi însă depinde de fiecare individ/familie. Până la urmă trebuie să te și bucuri de viață, că nu-ți ridică nimeni statuie doar pentru că nu ai datorii.
Eu cred că ne paște un stil de viață abonament, în care totul va fi sub formă de cheltuială recurentă, deci varianta „cu banii jos” s-ar putea să dispară complet la un moment dat. Gestiunea banilor se învață, problema e încă la venituri, dar vom vedea ce urmează.
Legat de achitarea in avans a creditului, mai ales in primii ani, stiam ca exista o penalitate care trebuie platita catre banca.
Bancile-si fac un business plan de pe urma ta, se bazeaza pe o continuitate a platilor pe ani lungi, cum poti veni tu sa le dai peste cap?
Exceptie face doar achitarea integrala in ultimul an.
Nu e regulă, nu toate băncile au penalizări pentru plată anticipată.
Da, probabil cele cu dobinzile cele mai ‘grase’.
Eu am platit in avans după 12 ani de plata. Puteam să cumpăr un apartament, dar starea de liniște generată este imensă.
Bun, ideea e asa, sa presupunem ca nu ai bani multi de rambursat ci doar 1000 lei peste rata.
Facem la o rata de 1500 lei, care ar insemna cam 1000 dobanda si 500 principal. Daca dai in luna aia 2500 lei (adica 1000 peste) practic platesti 3 rate. Pentru ca 2500-1000 dobanda- 500×3 rate de principal.
Practic nu mai dai bancii Inca 2000 lei pentru acea mie.
Eu am dat 70.000 si am taiat 13 ani, am facut o economie de dobanda in valoare de 180.000 lei.
Deci, cand ai bani extra, sa te gandeste ca tot ce dai peste rata scadenta, pleaca direct in principal si nu se mai ia dobanda.
In iulie am facut si refinantare pentru a merge le dobanda fixa, 7 ani am 6.15%, daca faceam cu o luna inainte, prindeam 4.5% , mai putin decat aveam cand am facut creditul in 2017.